Для того чтобы отслеживать движение денег на банковском счету и совершать платежи, совсем не обязательно посещать банк. Очень многие операции сегодня доступны через Интернет или даже посредством мобильного телефона
Расчеты наличными деньгами все более уступают свое место безналичным. Если раньше счет в банке был редкостью, то сегодня платежная (часто называемая зарплатной) карта и банковский счет есть фактически у каждого. После начисления зарплаты деньги на карточке, как правило, переводятся в наличную форму в ближайшем банкомате.
При этом многим из нас в конце месяца приходится оплачивать целую кипу различных счетов, к примеру, коммунальные услуги, телефонную связь и прочее. Кроме того, возможна покупка товаров по безналичному расчету. Вот и получается парадокс — безналичные деньги, начисленные на карточку, сначала переводятся в наличные (через банкомат), после чего снова трансформируются в безналичную форму в ближайшем отделении банка. Чтобы сделать безналичныи платеж, предварительно придется выстоять очередь и заполнить положенное число квитанций. Это не очень удобно, а ведь есть выход — воспользоваться электронными платежами.
Платим через Интернет
Услуга дистанционного управления своим счетом доступна для корпоративных пользователей на протяжении уже десяти лет посредством применения технологии «клиент-банк». Система предусматривала установку на ПК специального кард-ридера для проверки аутентичности пользователя. В поставляемой в комплекте программе (как правило, написанной еще для DOS) можно было проверить движение денег на счету, выполнить платежи и т. д.
Эта услуга до сих пор предоставляется подавляющим большинством банков. Хотя в свое время это был огромный шаг вперед, сегодня эти системы морально устарели и обладают рядом недостатков. Прежде всего необходимо отметить, что после установки система «клиент-банк» жестко привязана к определенному компьютеру, поэтому управлять счетом можно только с одного ПК. Помимо прочего, эти системы отличаются высокой стоимостью эксплуатации (для установки ПО и аппаратнои защиты надо вызвать высокооплачиваемого банковского специалиста), необходимостью коммутируемого соединения через модем и др.
Однако в последние годы многие банки начали предоставлять услуги принципиально иного уровня, которые позволяют обойти ограничения, накладываемые системами «клиент-банк». Это — интернет-банкинг (одна из разновидностей так называемого аnу-банкинга), то есть управление банковскими счетами через Сеть.
В идеале, интернет-банкинг включает полный набор услуг для удаленного клиента. Он получает возможность принимать и отправлять платежи в национальной и иностранной валюте, не покидая своего места за компьютером, получать информацию о движении денег на счету и др. Пользоваться услугой интернет-банкинга можно с любого компьютера, который имеет доступ в Интернет и вэб-браузер, а также через обычные телефонные каналы при работе с банковским счетом в режиме офф-лайн.
Вопросы безопасности
Однако в случае работы через Интернет очень остро встает проблема надежной защиты информации. Используются следующих три уровня защиты. Во-первых, защищен цифровой подписью вэб-сайт, с которого пользователь получает клиентскую часть для работы. Во-вторых, вся информация, передаваемая между банком и клиентом, зашифрована и подписана электронно-цифровой подписью (ключ подписи генерируется клиентом в банке самостоятельно, сама ЭЦП записана на ключевую дискету).
А кроме того, с помощью новейших аппаратных и программных средств защищены серверы банка, на которых хранится информация. Ранее одной из основных загвоздок в работе юридических и физических лиц с банками через Интернет было отсутствие правового поля в этой сфере. Однако после вступления в силу закона «О цифровой подписи» и эта проблема устранена. Относительно недавно такие услуги стали пользоваться популярностью и у физических лиц.
Прежде всего, надо упомянуть мобильный банкинг (М-банкинг), когда после каждого изменения состояния счета на мобильный телефон пользователя отправляется соответствующее SМS-сообщение (возможна также отправка сообщения на пейджер). Другой вариант — подключение к корпоративному порталу банка через WАР-браузер для отслеживания движения денег на счету.
Помимо этого, физические лица могут прибегнуть к выполнению платежей за коммунальные услуги (и прочее) через Интернет. Многие банки уже объявили о доступности этой услуги, другие собираются внедрить данный сервис уже в этом году. Если обещания банкиров не разойдутся с делом, то в ближайшем будущем мы сможем забыть про очереди и необходимость заполнения множества квитанций при выполнении различных платежей.
Кстати, данный сервис уже пользуется большой популярностью на Западе. Так, по результатам опроса, около половины всех американских интернет-пользователей проверяют банковские счета через Интернет. Еще два года назад онлайновыми банковскими сервисами пользовались около 30 % американских обитателей Интернета, но уже в ноябре 2004 года эта цифра возросла до 44 %. Все это дает основание полагать, что онлайновый банкинг скоро станет наиболее быстро развивающимся сектором интернет-услуг как в мире в целом, так и у нас.